Assurance salaire individuelle

L’assurance invalidité concerne environ six travailleurs sur dix au Canada. Toutefois, la grande majorité d’entre eux sont couverts par un régime d’assurance collective, leur employeur couvrant une partie ou la totalité des frais. Vous ne disposez pas d’un régime d’assurance collective ? Optez pour une assurance invalidité individuelle pour vous protéger financièrement au cas où vous perdez votre emploi.

L’assurance salaire individuelle : une assurance pour qui ?

L’assurance salaire est destinée aux travailleurs indépendants, aux entrepreneurs ou aux employés de petites entreprises ne disposant pas de couverture d’invalidité. Il n’y a toutefois aucune garantie que vous pourrez obtenir une telle police. En fait, les assureurs tiennent compte de trois facteurs avant de proposer une police : votre état de santé, votre âge et votre type d’emploi (ou de profession).

Par exemple, si vous avez récemment souffert d’une crise cardiaque, aucune assurance ne se risquera à vous prendre en charge. En outre, plus vous êtes âgé, plus vos primes d’assurance seront élevées. Certaines compagnies d’assurance ne vous couvriront pas du tout. Enfin, comme les assureurs partent du principe que les risques diffèrent selon la catégorie professionnelle, vos primes seront déterminées par votre profession.

Un chauffeur de camion, par exemple, paiera beaucoup plus qu’un avocat ou un comptable. Certains assureurs refusent même de couvrir certains emplois. Les chauffeurs de taxi, par exemple, ne sont pas couverts par la Great-West.

Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance salaire individuelle ?

L’assurance invalidité vise à indemniser une personne plutôt qu’à l’enrichir. Par conséquent, vos prestations sont constamment déterminées par vos revenus. Vous ne pouvez pas obtenir 100 000 dollars de prestation d’assurance salaire si vous gagnez 50 000 dollars par année.  

Bien entendu, vous devrez fournir à l’assureur la preuve de vos revenus, soit par le biais de votre déclaration de revenus, soit en démontrant que vous avez des contrats avec des clients. Il est important de noter que les prestations d’une couverture individuelle ne sont pas imposables.

Assurance salaire individuelle : les deux types de contrats existants

Il existe deux types de contrats existants pour une assurance salaire individuelle: les polices à renouvellement garanti, et les polices avec garantie de renouvellement.

Les polices à renouvellement garanti

Les conditions de la police peuvent être modifiées par l’assureur à tout moment, généralement une fois par an. En cas de changement d’emploi, de détérioration de votre situation sanitaire ou de baisse de revenus, votre assureur pourrait modifier les conditions de votre couverture, soit en augmentant les primes, soit en ajoutant des exclusions (par exemple, en refusant de payer pour les maux de dos ou la dépression).

Les polices avec garantie de renouvellement

Les conditions de ce type de couverture d’assurance salaire (qui coûte un peu plus cher) sont fixées dès le départ et ne peuvent être modifiées par l’assureur (généralement jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de 65 ans) même si votre situation change. Vos primes n’augmenteront pas si vous changez d’emploi ou si votre santé se détériore. De même, si vos revenus diminuent de manière inattendue, vous recevrez des indemnités d’invalidité calculées sur la base de vos revenus contractuels.

Les assureurs sont plus prudents avant de proposer ce type de police, car ils s’engagent pour une longue période. Par conséquent, ils se concentrent sur les professions bien rémunérées et offrant une certaine sécurité d’emploi, notamment les avocats, les comptables, les médecins et les dentistes. Par exemple, un travailleur indépendant qui vient de lancer une entreprise de conception graphique n’aurait aucune possibilité d’obtenir une telle assurance. Il est ainsi préférable d’obtenir d’abord une police d’assurance salaire à renouvellement garanti.

Assurance salaire individuelle : ce que vous devez savoir avant de souscrire

Avant de souscrire à une assurance salaire individuelle, assurez-vous que la définition de l’invalidité vous convient. Dans le secteur, il existe généralement deux définitions. Selon la première, vous serez indemnisé si et seulement si votre handicap vous empêche de remplir les obligations de votre emploi normal. Par exemple, si vous êtes plombier et que vous vous êtes cassé les deux jambes, il va de soi que vous serez incapable de travailler. Dans ce cas, vous serez rémunéré.

La plupart des contrats comprennent cette définition. Bien que certains régimes d’assurance salaire offrent une protection pour toute la durée du contrat, cette définition n’est souvent pertinente que pour les deux premières années d’indemnisation. Elle devient un peu plus limitée après cette période, car elle stipule que vous ne serez indemnisé que si votre handicap vous empêche d’exercer tout type d’emploi pour lequel vous êtes suffisamment qualifié compte tenu de votre formation et de votre expérience.

Ainsi, même si vous n’êtes plus en mesure de réparer des tuyaux, vous pourrez probablement former de futurs plombiers. Dans de nombreuses circonstances, l’assureur offrira même des cours de formation à l’assuré pour l’aider à trouver un nouvel emploi. 

A noter que les exclusions doivent être évitées à tout prix sur les contrats d’assurance salaire. Ainsi, lisez attentivement le contrat ou faites-vous expliquer les exclusions. En fonction de l’assureur, les exclusions peuvent être nombreuses. Parmi les plus courantes, nous les maux de dos, la mélancolie, le surmenage.

Il existe également un délai de carence. Il s’agit de la période qui s’écoule entre le moment où vous devenez invalide et celui où vous commencez à recevoir des prestations. Vous avez le choix d’attendre 30, 60, 90 ou 120 jours. Si vous disposez d’un petit montant financier, un délai d’attente plus long est préférable, car vos primes seront moins élevées. C’est un peu comme la franchise d’une assurance automobile : plus la franchise est élevée, plus les primes sont basses.

Assurance contre les maladies graves

Lorsqu’une des maladies couvertes est diagnostiquée, l’assurance salaire contre les maladies graves verse un montant forfaitaire. Vous pourriez être couvert pour cinq, dix ou même vingt-cinq maladies, selon l’assurance. La couverture est accordée en fonction des mêmes critères que ceux qui s’appliquent à l’assurance-vie : votre état de santé, votre âge, le fait que vous fumiez ou non, etc.

Quand une personne apprend qu’elle a un cancer, par exemple, sa vie est bouleversée. Elle peut souhaiter travailler moins, aller se faire soigner à l’étranger, rembourser toutes ses obligations, etc. De plus, comme une personne atteinte d’un cancer ne devient pas automatiquement inapte au travail après le diagnostic, elle devra continuer à travailler jusqu’à ce qu’elle soit traitée avant de recevoir des prestations d’assurance salaire individuelle.

Par contre, avec l’assurance maladie grave, elle reçoit un montant forfaitaire de 30 jours après avoir été diagnostiquée.

Assurance salaire pour les soins de longue durée

La population vieillit, les coûts des soins de santé augmentent et il y a pénurie de lits dans les maisons de retraite. Pour les personnes qui pourraient avoir besoin de soins dans les années à venir, la perspective fait réfléchir. Quelle est la solution ? L’assurance soins de longue durée verse des prestations quotidiennes ou mensuelles pour couvrir le coût des soins à domicile ou dans un établissement. Cette assurance vous convient-elle ? La réponse est oui si vous avez 50 ans ou plus, selon les experts. Il existe deux options :

Le remboursement des factures

Il permet de payer les soins médicaux dans un établissement privé ou à domicile. Toutefois, vous devez présenter une confirmation d’identité, c’est-à-dire les factures à rembourser. N’oubliez pas non plus que vous ne pouvez pas engager un parent, car la personne qui prodigue les soins doit être reconnue par les services médicaux.

Revenu mensuel

Versez une somme mensuelle pour couvrir le coût des soins… sans fournir de justificatif.